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通過科技創新讓“三農”金融服務更高效更便利互金實踐者談農村金融創新

放大字體  縮小字體 發布日期:2017-02-11  來源:和訊網  瀏覽次數:1036
核心提示:伴隨中央一號文件的利好,農村金融創新迎來熱潮,有些互聯網金融平臺則表示要向三農轉型。然而,這個轉型卻不是那么容易的事,深耕三農不僅需要情懷,
 伴隨中央一號文件的利好,農村金融創新迎來熱潮,有些互聯網金融平臺則表示要向“三農”轉型。然而,這個轉型卻不是那么容易的事,深耕“三農”不僅需要情懷,更需要技術以及金融服務水平的進一步提高。
 
  金融科技加速農村金融創新
 
  不出所料,今年中央一號文件仍然關注農村發展問題,其中農村金融多達千字,核心主旨為“加快農村金融創新”。中央一號文件提出,“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術,為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務”。可以看出,當前國家更加倚重傳統金融機構的創新服務。中央一號文件沒有像去年那樣提及“引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展”。
 
  “今年農業金融的發展重點將集中在嚴防系統性風險,有效識別"好"的互聯網金融機構與"壞"的互聯網金融機構,推動互聯網技術在傳統金融機構的利用,積極推動傳統金融機構下沉至縣域等。”沐金農創始人王曾說,自互聯網金融誕生以來,一些打著P2P旗號在農村開展非法集資和進行金融詐騙的行為屢禁不止。如何嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙,積極推動農村金融立法,對農村發展互聯網金融來說極為重要。
 
  此外,王曾認為,中央一號文件指出,“加快農村金融創新、強化激勵約束機制、確保"三農"貸款投放持續增長”,而互聯網金融是農村金融創新的一部分,互聯網金融在幫助農業生產和農民增收方面,還有較大的發展空間。
 
  “作為傳統金融的有效補充,普惠金融致力于通過科技創新、模式創新讓金融服務變得更加高效、便利、包容、可觸及,以下沉至市場更多元化主體來實現對其服務的有效覆蓋,從而更好地服務實體經濟。”宜信租賃總經理毛芳竹說,“我們的優勢在于對市場需求的及時反應、實踐驗證的風控模型以及多年堅持的商業共贏模式。”
 
  各類機構互補共助農村金融發展
 
  在金融科技飛速發展之際,金融業隨之而改變,互聯網金融企業根據自身資源稟賦,利用各種技術實現對客戶的精準細分以及場景與生態的有效構建。不同場景下不同客戶、同類客戶以及同一場景下同類客戶、不同客戶,均可以根據自身需求獲得更為多元化的金融服務。
 
  毛芳竹表示,中央一號文件的發布為廣大農村金融工作者提供了明確的指導。中央一號文件在推進農業供給側結構性改革方面,提出調整種植結構、全面振興奶業、發展適度規模經營等要求,對涉農業務給予了支持與鼓勵。從市場角度出發,農業金融需求巨大。以農機領域為例,2015年全國農機產值突破4000億元。因此,不論傳統金融機構還是金融科技類企業,未來都將有更多發展空間,雖然雙方在風險管理、成本把控、客戶規模等方面存在差異,但彼此是互補關系。
 
  “我們在農村金融市場有近10年經驗,業務覆蓋93個農村地區,對市場與行業有一定了解,但作為非傳統金融機構,我們在開展業務時也面臨很多挑戰,比如要尋求更廣闊的資金渠道、開發更大的市場、降低風險成本與人力成本等。”毛芳竹說。
 
  王曾認為,只有踩過農村金融的“坑”,才能在下一步的發展中走得更快、更穩。“在開展農村金融業務的過程中,我們不僅遇到過集體受騙,甚至還發生過農戶借錢不還砍傷催收人員的極端案例。因此,在實際操作中,一方面,我們會通過大數據風控、交叉驗證等手段降低風險;另一方面,我們也會在完成農戶基本信息收集后,將風控流程從線上轉至線下,以"熟人社交"的手段對申請農戶進行二次審查,進一步控制風險。”
 
  農村金融發展需解決的“痛點”
 
  目前,利用金融科技手段使金融服務覆蓋了一些傳統金融機構覆蓋不到的人群,在一定程度上解決了融資難問題,也在某些領域降低了以往過高的民間借貸的融資成本。但是,要真正解決融資貴問題,需要隨著社會誠信體系的建立、各類數據信息的采集和使用的完善等逐步推動。
 
  王曾認為,由于我國農村信用體系不完備,存在大量沒有任何征信數據的“白戶”,再加上我國農村一直都存在物品歸屬權不清、部分農民還款意識不高、農民靠天吃飯收益不穩定等情況,從而導致了困難多、挑戰大和農村貸款風險居高不下的局面。
 
  宜信公司創始人、CEO唐寧也表示,在宜信的實踐中,存在著打通“最后一公里”的“痛點”。從信用建立、資金獲取的前提來講,首先要解決的是相關數據的打通和共享的問題。隨著普惠金融機構越來越多,相關性的數據也越來越多,如何有效地進行數據分享和數據打通,成為促進行業數據整合和行業良性發展的基礎。因此,信用信息的整合、分享、打通能有效地解決“一人多貸、多頭負債”的問題。而在信用數據的分享采集和使用方面若實現真正的無障礙使用,還需要各方面的推動和努力。
 
  另外一個很重要的問題就是投資者教育。如果整個市場上的投資者都是理性的、長線的、注重價值的,就會讓市場變得理想而長效;如果投資者缺乏對不同資產類別的識別能力,過于短視、急功近利,對于金融產品相關風險不夠重視,就有可能會盲目相信比如保本保息、剛性兌付的說法,這對于投資者自身和整個市場來說都是不利的。因此,農村金融在投資者教育方面也需要企業、行業自律組織和監管機構等方面的共同努力。
 
 
關鍵詞: 三農 農業金融
 
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